银信合作（银信合作中的中间业务包括）

本篇文章给大家谈谈银信合作，以及银信合作中的中间业务包括对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。

什么是券商资管通道业务

券商资管通道业务，指的券商向银行提供通道，帮助银行资产调整资产负债表，为银行做资产从表内到表外的流动性搬运的业务。

其主要模式为，与商业银行在票据业务上进行合作，即商业银行将理财资金定向委托给券商管理，券商利用这部分资金购买银行票据，使银行实现表内资产向表外的转移，并腾出新的信贷额度。

指券商向银行发行资管产品吸纳银行资金，再用于购买银行票据，帮助银行曲线完成信托贷款，并将相关资产转移到表外。在这个过程中，券商向银行提供通道，收取一定的过桥费用。通道业务的主要形态曾经是银信合作（银行与信托机构），因为银监会的叫停，银行转而与证券公司开展银证合作。

扩展资料：

券商资管通道业务有以下四种合作模式：

1、委托贷款通道模式：

通道业务最终的客户是一些受宏观调控控制或过剩行业的企业，这些企业难通过正常的贷款流程在银行贷到款。委托贷款的模式是过桥企业委托银行向需要融资的银行客户发放委托贷款，银行用理财资金从过桥企业受让这笔委托贷款的受益权。

2、银信合作模式：

一家银行作为过桥银行，由该银行与信托公司签订，设立单一信托，以信托贷款的形式贷给银行指定的企业。过桥银行将信托受益权卖断给另一家银行，并同时出具信托受益权远期回购。也有一部分通过买卖信贷和票据资产实现。例如，银行向信托公司提供资金，指定信托公司购买银行的信贷或票据资产。通过信贷资产转让，将贷款或票据转至信托公司名下，银行得以释放贷款额度。

3、银证合作模式：

银行与券商签署协议设立定向资产管理计划，银行委托券商资产管理部门管理自有资金，券商将委托的自有资金购买银行的贴现票据，并委托托收银行到期收回兑付资金。银行持有的资管计划受益权计入表外。实际交易环节还会加入一家甚至多家过桥银行。银行A将资金交给银行B，再委托券商成立资管计划购买银行A的票据。

4、银证信合作模式：

由于银信合作业务受净资本约束或投资资产的限制，往往在银行与信托之间通过一道券商设立的定向资管计划，银行理财购买资管计划，再通过资管计划认购信托产品。

参考资料来源：百度百科-通道业务

银信是什么

银信又称侨批，是指近代海外华侨通过民间机构汇寄至国内，连带家书或简单附言的汇款和领取包裹的凭证，简单点说，就是“外汇书信银两”的简称，是一种信汇合一的载体，也是海外华侨连接家人和家乡的核心纽带。

【拓展资料】

银信合作是指商业银行为了绕过央行为了防止经济过热而出台政策限制商业银行放贷，迫使商业银行的贷款额度不超过上一年的一定量这一政策限制，而采用了与信托合作的方式，通过信托公司来发放贷款。

主要形式：

一、传统的资金收付和结算及代售信托计划 信托公司原结算资格取消后，只能作为一般企业在银行开立结算账户，贷款、投资等业务资金往来通过银行账户结算。资金信托业务开办后，必须在银行开立信托专户，银行为信托公司代售信托计划， *** 收付资金， *** 兑付信托收益。

二、担保和同业拆借及授信。

信托公司为借款人向银行贷款提供担保，银行为信托投资公司借款等提供担保；作为金融同业，双方互为交易对象，进行资金（债券）交易。其他具体业务领域的合作，

这类情况如对项目共同考察、评估，争取好项目，发展高端客户，共同贷款；或银行贷款，信托担保；双方进行资产转让、回购，以达到融资或调整资产负债比例等目的。

三、信托账户的托管。

资金信托实质就是私募基金，为了规范运作，保证银行、信托和客户等各方利益，参照基金托管方法，信托公司为信托资金管理人，银行为托管人，签订《信托账户托管协议》，对信托计划进行管理。

四、签署战略合作协议。

前瞻性合作。为了建立长期稳定的合作关系，寻求更广泛的合作领域，不断推出新的金融品种，双方就可能合作的方面进行探讨，制定框架式条款，并给予对方合作优先权。

银信合作新规有什么影响 银信合作新规影响有哪些

一、引言

在监管政策对信贷资产转让、同业代付相继收紧之后，信托受益权转让业务逐渐成为商业银行资产业务的新热点。银信、银证、银保之间的资产管理合作越来越深入，跨机构、跨市场、跨境交易更加频繁，资金在市场间的横向流动大大提高了金融风险的识别和防范难度。有效整合被分割的数据和信息、压缩监管套利空间、加快资产证券化进程、建立完善以整个金融体系稳定为目标的宏观审慎管理，应成为应对商业银行资管业务不断变换的必由之路。

二、信托受益权转让的相关研究

信托受益权转让是指信托受益人将其所享有的信托受益权通过协议或其他形式转让给受让人持有。信托受益权转让后，转让人不再享有受益权，受让人享有该受益权并成为新的信托受益人。《信托法》第48 条规定，受益人的信托受益权可以依法转让和继承。信托受益权转让业务在我国经济领域的实践早已存在，如2003 年中国华融资产管理公司就曾在国内以信托受益权转让模式进行不良资产处置，但其快速发展却是因为2010—2012年银行资金的大量介入。银行投资信托受益权是商业银行资产业务、中间业务的创新，其产生和发展均可以在约束诱导、规避管制以及制度改革等金融创新理论中得到解释。

三、信托受益权转让：某商业银行地矿集团融资案例

（一）业务流程

某地矿集团为当地城市商业银行（简称A 银行）的授信客户，2012 年12 月向该行申请28 亿元人民币用于投资和开采煤矿资源。该企业为省国资委下属的全资子公司，资信、经营及财务状况良好，还款能力和担保能力较强，属于A 银行的高端客户，A 银行决定满足其资金需求。但A银行对该笔信贷投放存在种种顾虑，一是A 银行总量不足300 亿元，28 亿元的信贷投放将会触及银监会关于最大单一客户比例不超过10%的监管红线；二是资产的风险权重高，直接发放将大幅降低资本充足率。A 银行要稳固客户资源和追求资金收益，就必须绕过上述制约。A银行采用的方法就是以信托受益权为平台，由信托公司、券商和其他银行（简称B 银行）在出资方和融资方之间搭建融资通道。该交易主要涉及A银行、B 银行、券商、信托公司和地矿集团五个主体，在提前对交易具体内容、利润分配、风险承担、各方权利和义务等协商一致的情况下，五方

进行下列交易：

1.签约券商资产管理。B 银行作为委托人与券商签订《定向资产管理合同》，要求券商成立定向资产管理计划C，约定对该计划投资28 亿元，并要求券商根据B 银行的投资指令进行投资。

2.成立信托计划。券商作为定向资产管理计划C 的管理人，按照B 银行的指令与信托公司签订《××国投·地矿集团股权收益权投资单一资金信托合同》，委托给信托公司28 亿元资金。信托合同生效后，信托公司与地质勘查局签订《地矿集团股权收益权转让及回购合同》，以全额信托资金受让其持有的地矿集团100%股权的收益权，期限两年，合同存续期内，信托公司凭其受让的股权收益权参与地矿集团的利润分配。该信托为自益信托，券商代表其管理的定向资产管理计划C 获得信托受益权。

3.成立产品。B 银行根据A 银行委托，发行单一机构非保本浮动收益型产品，并从A 银行募集资金28 亿元。产品成立后，B 银行将资金投资于定向资产管理计划C。由于资产管理计划C 的投资标的是自益信托产品，因此B 银行的产品实际投资的是信托受益权。至此，28 亿元的A 银行资金经过层层流转后进入地矿集团的公司账户，融资过程结束。从具体交易过程看，该业务中的所有合同包括定向资产管理计划C 的投资指令均在同一天签订和下达，A 银行、B 银行、券商和信托公司之间的资金划转也在同一天进行，B 银行、券商和信托公司均未动用其自有资金，具体交易环节如图1示。

（二）各交易主体的角色

尽管上述交易链条中涉及主体多，交易环节复杂，但交易实质仍是地矿集团以股权质押方式获得A 银行信贷资金。交易链条的拉长和交易结构的安排掩盖了真实交易目的，导致各交易主体的实际角色错位。

1.A 银行：形式上投资，实际上。A 银行是交易的起始环节和实际出资方，通过与B 银行、券商和信托公司合作曲线满足地矿集团的融资需求，实现一举三得：一是巩固与地矿集团的合作关系，二是腾挪出信贷额度用于给其他企业放贷，三是将该笔资产业务的风险系数由发放的100%下调至对金融机构债权的20%，避免对资本充足率的影响。因客户和项目由A 银行自行选择，B 银行在与A 银行签订的《产品协议》中明确指出，B 银行不对产品的本金和收益做任何保证，A 银行应充分调查和了解地矿集团的还款能力以及经营现状，并要求A 银行对信托项目出具风险自担回执函，因此A 银行最终承担了地矿集团的融资风险。从收益看，A 银行表面获得的是预期收益率为6.15%的产品的收益，但这种收益方式仅仅是法律形式上的安排，其真正获得的是地矿集团使用A 银行资金产生的股权质押利息收入。

2.B 银行：形式上，实际上过桥。B 银行成立产品、募集资金、选择投资标的均是在A 银行的授意和委托下进行，B 银行发行的产品形式上是投资券商的定向资产管理计划C，实际真正投资的是信托受益权。虽然券商、B 银行和A 银行未在信托公司进行受益权转让登记，但通过B 银行的产品对接信托受益权，A 银行实际成为信托计划的真正受益人。B 银行作为交易链条中的过桥方，其收益主要来源于0.12%的产品销售手续费。

3.券商：形式上资产管理，实际上过桥。券商代表旗下的定向资产管理计划C 委托信托公司成立信托计划，其收益表面上来源于信托公司的资金运用，实际上来源于通过信托受益权的 *** 转让从B 银行获得的转让价款。该转让价款包括两部分，一是信托计划的本金，即定向资产管理计划C 委托给信托公司的资金28 亿元；二是高出信托计划本金的溢价款，即券商在此次交易中按照0.08%收取的平台管理费。因定向资产管理计划C 的投资标的由B 银行指定，因此券商的风险很小，其收取的平台管理费实则为过桥费。

4.信托公司：形式上信托，实际上过桥。信托公司是上述一系列交易中至关重要的环节，信托计划的设立将A 银行、B 银行、券商和地矿集团联系起来，A 银行借助信托公司之手控制地矿集团的股权作为抵押。因信托公司是按照券商的委托设立信托计划，同样不需要承担信托资金运用过程中的任何风险，仅收取0.15%的信托费用作为过桥费。

5.地矿集团：形式上使用信托资金，实际上使用银行资金。地矿集团最终获得的资金以信托资金的形式出现，但透过环环相扣的交易环节，可以追溯其真正的资金来源是银行。经过层层过桥后，地矿集团的资金成本为6.15%+0.12%+0.08%+0.15%=6.5%，基本相当于A 银行两年期基准利率上浮6%。各方角色、风险承担、收益的情况具体如表1 所示。

（三）在中央银行金融统计体系中的反映情况

上述各交易主体中，纳入人民银行全科目金融统计指标体系的金融机构只有银行和信托公司。其中，A 银行购买产品在全科目统计指标逗投资地项下反映；B 银行发行产品在全科目统计指标逗 *** 金融机构投资地和逗金融机构委托投资地项下反映；信托公司受让股权受益权在信托资产项下的权益类指标逗和其他股权地反映。从统计指标的填报可以看出，地矿集团28 亿元的资金融通既未计入商业银行各项，也未作为信托公司信托计入社会融资规模口径。

四、信托受益权转让的主要模式

信托受益权转让主要分为买入返售模式和银行计划投资模式，其中银行计划投资模式操作更为灵活，上述案例就是银行计划投资信托受益权模式的演变。在现实操作中，信托公司除了以权益投资的方式为融资企业提供资金外，最常见的资产运用方式是信托。两种投资模式分别如图2、3、4 所示。

（一）买入返售模式

买入返售模式的操作流程是过桥企业与信托公司签订《资金信托合同》，委托信托公司向融资企业发放信托，过桥企业获得信托受益权。同时过桥企业与银行A、银行B 签订《三方合作协议》，约定将信托受益权转让给银行A，银行B 以买入返售方式买入银行A 的信托受益权，银行A承诺在信托受益权到期前无条件回购。

（二）银行计划投资模式

1. 银行计划对接过桥企业模式：操作流程是过桥企业与信托公司签订《资金信托合同》，委托信托公司向融资企业发放信托，过桥企业获得信托受益权。然后过桥企业将信托受益权转让给银行A。银行A 与银行B 签订《资产管理协议》，银行B 购买银行A 发行的基于信托受益权的保本产品。在该模式下，银行B 是信托的实际出资方，银行A 则相当于过桥方。

2. 银行计划对接融资企业模式：操作流程是融资企业将自有财产权（如正在出租的商业物业）委托给信托公司，设立受益人是自身的财产权信托计划，银行成立产品，向个人或机构投资者募集资金用于购买融资企业的信托受益权。

五、信托受益权转让业务对金融监管及宏观调控的影响

经过对上述案例和其他交易模式的分析表明，信托受益权转让业务作为跨市场、交叉性金融产品，打破了信贷市场、资本市场甚至债券市场和保险市场的界限，在为交易各方带来经济效益、提高资源配置效率、实现协同效应的同时，也给监管和宏观经济调控带来了不利影响。

（一）信托受益权转让是商业银行绕避银信合作新规的监管套利

传统银信合作是银行将资金直接投资于信托公司的信托计划，信托公司将资金以信托的形式发放给融资企业，或用于购买商业银行的表内信贷资产和票据资产。为避免商业银行借助银信合作业务将信贷资产移出表内，隐藏规模，自2009 年开始，银监会下发了一系列规范银信合作业务的通知（银监发[2009]111 号、银监发[2010]72 号和银监发[2011]7 号），银信合作业务逐渐被叫停。

但融资需求旺盛的实体经济以及商业银行考核体制促使各商业银行不断创新产品，以规避监管，银信合作新规中的漏洞为银行借助信托受益权转让业务进行监管套利提供了机会。首先，新规中将逗银信合作业务地界定为逗商业银行将客户资金委托给信托公司，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为地，即信托计划委托人仅限定为商业银行，以第三方非银行机构为主体发起设立信托计划的操作模式（如案例中的券商资管）则不在新规监管范围之内；其次，新规要求将资金通过信托计划发放信托、受让信贷资产和票据资产三类表外资产转入表内，而银行受让信托受益权并不在上述要求转表的资产范围之内。在传统银信合作产品中引入更多的过桥方和改变计划投资标的设计形成了银行对银信合作新规的监管套利。

（二）信托受益权转让加大宏观调控难度

一是银行产品投资信托受益权实际是采用资金池—资产池的模式在传统信贷业务之外制造出一个异化的信贷部，并通过证券公司、企业、信托公司甚至包括保险公司、金融租赁公司等机构形成的资金通道，以非信贷方式向各类实体经济提供资金融通。这个过程为表内移至表外、以风险系数较低的资产运用方式计量等提供了操作空间，导致监管标准降低和监管指标优化。二是交易链条的延长使部分过桥方与融资企业之间存在信息不对称，客观上存在发起方利用自身信息资源优势损害过桥方利益的行为。信托受益权转让业务中存在的不公平和信息不对称易导致风险在不同机构和市场的交叉传染。三是资金流向难以控制。如果不注重对信托受益权交易规模和资金流向的控制，会导致银行资金变相流入房地产、 *** 融资平台等信贷政策限制的领域，影响宏观调控。

（三）信托受益权转让业务影响社会融资规模的总量和结构

当前社会融资规模统计包括本外币、委托、信托、债券、融资等10 项指标。信托资金的运用方式不同，会对社会融资规模的总量和结构有重要影响。若以信托的方式融通资金，虽不影响社会融资规模的总量，但会改变社会融资规模的结构，使得原本以银行反映的资金以信托的方式出现；银行以自营资金直接购买或以资金间接投资信托受益权，或在表外反映，或在表内的逗投资地、逗买入返售资产地等指标反映，均不计入本外币，若信托公司也未反映在信托中（如案例所示，其反在逗和其他股权地中），则会造成社会融资规模的总量虚减。2011年以来，信托资产特别是信托的快速增长，与银行资金介入信托受益权交易密不可分。信托在社会融资规模中的占比不断上升，数据显示，2012年全国信托增加1.28 万亿元，增量是2011 年的6 倍之多，信托在社会融资规模中的占比为8.1%，比2011 年提高6.5 个百分点。

银信合作业务涉诉 丹东银行逾8亿资金“未卜”

近日，安信信托股份有限公司（以下简称“*ST安信”）发布诉讼公告称，收到丹东银行起诉书，涉及金额8.62亿元。

据悉，丹东银行曾与*ST安信按照《信托合同》，将6亿元资金向借款人发放信托贷款，而后丹东银行与*ST安信又签订《信托受益权转让协议》，约定*ST安信在信托财产存续一定时间后受让信托受益权并支付对价。目前该信托计划期限及借款期限均已届满，丹东银行认为包括*ST安信在内的全体被告均未履行相应义务。

涉及本息8.62亿元

11月26日，*ST安信公告称，公司于2020年11月25日收到上海金融法院出具的《应诉通知书》。诉讼各方当事人分别为原告丹东银行和被告之一的*ST安信。据悉，尚在审理中的案件金额约为8.62亿元。

据了解，2016年3月，丹东银行与*ST安信签订《信托合同》，约定委托资金总额6亿元人民币，*ST安信将此笔资金用于向借款人发放信托贷款，丹东银行与*ST安信又签订《信托受益权转让协议》，约定*ST安信在信托财产存续一定时间后，按照丹东银行的通知受让信托受益权，并按照当时的信托财产的实际价值向丹东银行支付对价。目前，信托计划期限及借款期限均已届满，丹东银行认为包括*ST安信在内的全体被告均未履行相应义务，故将其告上法庭。

根据公告，丹东银行请求判令被告（借款人）向原告（债权人）偿还借款本金 5.995亿元、利息及逾期利息暂计为约2.62亿元，并请求判令*ST安信对上述债务承担连带清偿责任等。

*ST安信在公告中表示，诉讼案件尚在审理中，目前暂无法判断相关诉讼对其本期利润或期后利润的影响，其将依据法律规定程序，积极行使诉讼权利，存在对公司经营业绩产生负面影响的风险。

“一般银行与信托公司合作类似的业务，出资银行将受益权转出后，会有新的受益人接手，也就是新的资金方，一般信托公司不会自己受让信托受益权，但是如果银行与信托公司之间有特殊的约定也可能由信托公司接手，具体要看当时的协议是怎么签订的。”南方一家信托公司业务人士表示。

“如果签了远期信托受益权转让协议，是应该信托公司用自有资金接手，另外要看他们的信托合同怎样约定，是事务管理类信托还是主动管理类信托，如果是事务管理类，理论上借款人还不上钱可以先清偿给银行，如果是主动管理类，信托的责任就大了。”一家驻地在北京的信托公司业务人士说。

“如果信托公司和银行之间有抽屉协议，那要看法院是否判定此抽屉协议有效了。”上述信托公司业务人士还表示，近来越来越多的案件审判结果都倾向于信托公司要承担尽职调查、贷后管理等责任。

之所以会签订信托受益权转让等协议，是因为对银行或信托一方有一定的“保障”。“通过信托受益权转让，银行方可以降低信贷规模，规避监管的一些指标限制。且之前银信业务开展激进时，不少业务合作方之间都签订抽屉协议、回购协议等，目的是为了‘保障’一方‘安全退出’。但是，一旦有一方没有按照约定履行，就很容易发生纠纷。”某城商行资金业务部人士表示。

投资收益大幅减少

“银行信托业务主要涉及到银行与信托两类金融主体的合作，分为中间业务模式（代销）、通道业务模式和理财产品模式三种类型，银行投资信托产品是理财产品模式的一种表现，该模式下，由银行负责资金端，角色是募集提供资金；由信托负责资产端，负责管理各项投融资业务。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示。

不过，随着监管的规范，不少银行已经对银信业务做出调整。上述城商行资金业务部人士表示：“随着资管新规的实施，监管对银信合作的规范，类似业务越来越少了。且近两年，企业风险加剧，原有信托通道业务也逐步暴露出逾期风险，不少银行针对信托通道业务已做出大幅调整。”

从上述案件的出资方丹东银行今年的经营情况看，该行在投资收益方面变化幅度较大。今年三季度，丹东银行净利润仅为8240万元，而去年同期为1.39亿元。从营业收入看，该行今年三季度与去年同期相比几乎相当，但从收入构成看，该行投资收益变化较大，投资收益从去年三季度的1.64亿元下降为9836万元。

而联合资信评估有限公司（以下简称“联合资信”）在今年7月对丹东银行出具的评级报告中认为，丹东银行资管计划和信托产品投资规模较大，加之丹东港贷款规模较大且未来收回情况存在较大不确定性，对该行流动性带来一定压力。

具体来看，联合资信认为，丹东银行在投资结构方面表现为资管计划和信托产品投资规模较大，且部分资金用途以贷款为主，资金投向与传统贷款投放有行业上的重叠，信用风险管理面临一定压力，同时，在监管趋严的情况下，上述业务规模面临收缩压力。

此外，除投资业务，今年第三季度，丹东银行手续费及佣金净收入变为-29.67万元，而去年同期为456万元；在营业支出方面，该行今年三季度资产减值损失为1亿元，而去年同期仅为3000万元。

“银行信托产品投资规模较大，可能带来金融业务的交叉风险，由于该模式依赖于信托公司的主动管理水平，如果信托公司管理不当，这种风险就有可能从资产端传导至资金端，一些逾期导致诉讼纠纷等即是这方面表现。”苏筱芮表示。

【干货】银信合作的“蛮荒时代”——银行通道产品模式

       截至目前，国内的持牌信托公司总数为68家，在通览这些信托公司名称的时候，会发现相当一部分与商业银行采用相同或类似的商号，例如建信信托、交银国际信托、光大兴陇信托等，甚至共用同一个Logo。这并不是信托公司打银行的“擦边球”或利用银行的商号给自己招揽业务，而是在若干年前，信托是银行资金以及银行理财资金的一个重要出口，设立关联信托机构乃是银行扩大业务、提高收益之举措。作为国内最早、最成熟也是曾经运用最广泛的信托产品模式之一，银信合作产品是深入了解信托产品模式的一扇重要窗口，也对理解资管新规环境下的信托模式有着非常大的帮助。

       文章的标题叫《银信合作的“蛮荒时代”》，意在说明银信合作是国内信托业务的重要发源地，曾经生机无限却又杂乱无章。由于银行资金受贷款额度、对象、行业等限制，信托有时候会成为银行资金的“通道”。表面上看，是信托计划向客户放的贷款，但穿透资金来源发现是银行。在这种业务模式下，银行扮演了主导角色，信托产品投资方向完全由银行决定，甚至用款企业也是银行的客户，而因各种原因而不得不采用信托融资的方式；信托仿若毫无目标、毫无意识地成为银行的“小跟班”。这是最传统、最早期的银信合作模式，也曾经成为信托产品的主流模式之一。 

       这一大类模式可分为贷款通道模式和票据通道模式两种。

一、贷款通道模式

囿于授信额度、存贷比规模等原因，在银行表内资金限制无法满足客户需求的情况下，银行将通过自有资金或银行推介的资金来源，委托信托公司发起单一或集合信托资金计划，将资金贷至客户下。因此，这类模式下有两种方式：

1. 贷款通道模式一：银行以自有资金全部或部分（剩余部分银行负责推介）购买信托计划，结构流程图如下：

模式流程详解：

1.    银行向不适合直接贷款的融资企业进行授信

2.    银行在部分购买信托计划的情况下，代信托公司向投资者推介剩余的信托项目

3.    银行、投资者和信托公司签订信托合同

4.    信托公司发起成立单一或集合信托资金计划

5.    投资者向信托计划投资

6.    信托计划向融资企业放款

7.    贷款期限届满后，融资企业向信托计划还本付息

8.    信托公司从信托计划本金和收益中收取管理费

9.    信托计划向银行和投资者返还投资本金及收益

2. 贷款通道模式二：银行向一名或数名投资者进行项目推介后，与信托公司、投资者之间签订三方协议，约定若借款人不能及时还本付息，由银行到期购买投资人所持有的信托受益权。第二种结构流程图如下：

1.    银行向不适合直接贷款的融资企业进行授信

2.    银行代信托公司向投资者推介信托计划

3.    银行、信托公司、投资者三方签约

4.    信托公司根据委托发起成立集合信托资金计划

5.    投资者向信托计划投资

6.    信托计划向融资企业放款

7.    贷款期届满，融资企业向信托计划还本付息

8.    信托公司从信托计划的本金及收益中收取管理费

9.    信托计划向投资者返还本金及收益

若发生融资企业无法按约还款，则触发银行回购模式如下：

上述流程从第7步开始为：

7. 若融资企业未按约还款，则银行向投资人购买信托计划的受益权

8. 融资企业向集合信托计划清偿

9. 信托公司从清偿金额中收取管理费

10. 集合信托计划向银行分配清偿的收益

二、票据通道模式

同样银行因节约存贷比资源，对于消化存量票据、及时贴现。这类模式由两种具体的模式组成：

1. 第一种是银行票据收益权的转让变现，可称为“票据收益权转让模式”。银行将票据资产（主要是银行承兑汇票）的收益权转让给信托计划，转让后银行代为履行票据保管及托收职责，其流程图如下：

模式流程详解：

1.    银行委托信托公司发起信托计划

2.    信托公司发起以收购票据收益权为目的、以银行为委托方的单一信托计划

3.    银行向信托计划进行投资

4.    信托计划以银行资金向持票企业受让票据收益权

5.    票据到期兑付，向信托计划返还本金收益

6.    信托公司从投资本金和收益中收取管理费

7.    信托计划向银行返还投资本金和收益

2.第二种的操作方向刚好与前一种相反，是银行以信托计划为通道收购票据收益权，可称为“票据收益权收购模式”，其流程图如下：

模式流程详解：

1.    银行委托信托公司发起信托计划

2.    信托公司发起以收购票据收益权为目的、以银行为委托方的单一信托计划

3.    银行向信托计划进行投资

4.    信托计划以银行资金向持票企业受让票据收益权

5.    票据到期兑付，向信托计划返还本金收益

6.    信托公司从投资本金和收益中收取管理费

7.    信托计划向银行返还投资本金和收益

       当然，随着国内信托业务不断走向正规化，以及相关监管政策的收紧，信托机构的自主意识正在不断增强，银信合作也不再总是银行主导，银行通道业务呈现出逐年萎缩的态势。与银行资金处处受规制相比，信托以其更高的灵活性正在发挥其本身应发挥的作用，就信托机构占主导以及银信“搭伙”的模式，另撰文详述。

网络APP借贷，借款金额为1000元，到账800，借款周期为7天，到期还款1000元，这属于高利贷，如何解决？

根据描述解决方法如下：

1、既然借了就得还，而且得一次性还清，不然利滚利，后果不堪设想。

2、这种高利贷都是不正规的，而且很容易后期入坑，建议不要去操作。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

扩展资料：

高利贷社会影响

在监管弱化的情况下，非正规的贷款公司、担保公司、典当行这些中国版的影子银行正在经历着“野蛮”式生长，主要体现在“银信合作”和 *** 等金融形式上。

“银信合作”是指银行通过信托理财产品的方式“隐蔽”地为企业提供贷款。具体来说，通过银信合作，银行可以不采用存款向外发放贷款，而通过发行信托理财产品募集资金并向企业贷款。由于信托理财产品属于银行的表外资产而非表内资产，可以少受甚至不受银监部门的监管。

某业内人士表示，这些影子银行是当前金融管制的伴生物。在银根收紧的当下，他们敏锐地嗅到了潜在的市场机会，这些民间借贷机构抓住这个机会，和银行信贷部门、相关公司“合作”，做起了金融“掮客”的生意。

而公司给予借款人的承诺是，贷款将在15天左右打到所指定的账户。一位知情人士透露，其实这类民间机构一般会“两端”通吃：一方面他们会通过提高借贷利率来截留一部分利差，另一方面，他们会通过收取高昂的服务费来盘剥借款人。

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